不可不知的保險瑣碎事（三）——生過 Cancer唔可以買保險?

特別鳴謝：黄俊仁先生（大型國際保險公司分區總監）

「生過 Cancer唔可以買保險?」

其實這一個是超級複雜的問題！不是單單的 Yes or No！而是按著不同的情況入不同的答案！

以乳癌為例，確診的期數不同，核保的情況亦大有不同，如果是一期乳癌的話，完成治療後相距一定的時間仍然有機會購買不同類型的保險產品，但是四期乳癌的話就真的是不能再買保險了。

由於腫瘤是非常複雜的，建議大家如果三個腫瘤而又康復的話，不妨向保險公司查詢，透過提供全面的醫療報告，保險公司會進行 underwriting，即是根據指引判決是否適合相應保險產品的申請，以及釐定是否界定為不保事項，或需要加 loading，其實即使是要加 loading，隨住康復年期增長，亦可以隨時向保險公司提出覆核，有機會可以取消 loading，雖然程序繁複，但再有需要的情況下，有份保險始終保障比較大，大家千萬不要放棄!

最後，如果經過保險公司審查後只是適合購買人壽保險的話，仍然建議大家購買人壽保險，因為如果日後有病的話，即使要動用家庭成員的資產醫病，起碼日後仍可讓家人有人壽保險的保障，而且，有些保險公司亦可因應病人的情況作特殊的批核，在病人還未過身的時候因為病情需要預先批核使用之前所購買的人壽保險，亦可以解燃眉之急，有些保險公司亦會安排人壽保險的逆按是服務，這些都是不可不知的保險瑣碎事之一。

希望以上的分享能夠幫到大家更加深入了解保險，好好保障自己及家人！

 

相關節目重温：

 

文：臨床腫瘤科專科 黃麗珊醫生

 

癌症資訊網慈善基金顧問醫生 臨床腫瘤科專科醫生 黄麗珊醫生

 

 

 

 

 

 

 

不可不知的保險瑣碎事（二）——不同的保險類型有什麼不同的保障?

特別鳴謝：黄俊仁先生（大型國際保險公司分區總監）

經常發現很多病人都會發牢騷：保險要Claim時方恨少！買保險易Claim保險難！

 

其實出現這個情況是因為很多人都不清楚不同保險涵蓋不同的保障，簡單一點來說，就是亂買一通，所以 claim 保險時頭頭碰著釘！並沒有了解自己的財務狀況以及不同保險的性質來購買最適合自己的保險方案，大部分的人都保持「心存僥倖」的心態，希望買份保險「看門口」，一心想著這些事不會發生在他們身上的心態，買一份有儲蓄成份較重但保障成分較低的保險，希望即使 claim 不到保險也不會蝕給保險公司。 誰知六合彩唔見中⋯⋯其實根據香港的數據，癌症的病發率不斷在上升，保守估計，男士一生人當中每四個就有一個會中，女士每五個就會有一個中，所以其實好易中，而且越嚟越後生中，中咗之後亦很難再買保險，這個真的是不可不知的癌症瑣碎事！ (Ref: https://www.hkacs .org.hk/tc/medicalnews .php?id=213)

絕大部分的癌症病人在確診腫瘤的時候，都會誤以為自己從前買嘅保險一定得到比較好的保障，這個絕對是大錯特錯的想法！首先，絕大部分的病人都不清楚自己買的是什麼保險，基本上很多病人分不清楚醫療保險及危疾保險的分別，他們只清楚知道什麼是人壽保險！另外，亦有很多病人不清楚保障的保額以及不保事項。這個是很難怪的，對於一般沒有患病經歷的人來說，購買保險的時候由於不清楚現行的醫療制度以及醫療開支，即使保險從業員努力講解不同的保險有不同的保障範圍，在一般人的眼中都只是覺得保險從業員在 hard sell 他們的保險產品（這個真的是要為那些盡責的保險從業員平反一下，因為越是盡力，越是被人覺得是 hard sell，一日客戶未試過 claim 保險，一日都唔會發現到佢哋嘅好處，真的是眼淚在心裏流），而且要未雨綢繆，用額外的款項準備一些未必需要的開支，倒不如今朝有酒今朝醉，去下旅行有益身心，所以絕大部分的人都不希望用一個業界認為所謂合理的價錢去準備適合自己當患上危疾時要面對的醫療開支以及日常生活開支而作出適當賠償的保險方案。

舉個例，現行最常見的情況是十多年前跟朋友買了一份醫療保險，絕大部分都只是住院保障，如果保額一般是十萬到20萬不等，即只是危疾保障也大約只有20萬，而且有買住院保險通常冇買危疾，或者有買危疾保險就冇買住院保障，而現在的腫瘤治療亦大部分在日間中心治療，並不涵蓋在住院範圍保障內，以一個剛剛確診HER2受體陽性的乳癌病人為例，手術費大約為10-20萬不等，可能已經用盡所有醫療保障，甚至要倒貼，更遑論之後的新標靶治療方案以及電療方案，一般大約為港幣200萬一年。當然在公立醫院可以便宜很多，但亦需要10萬至50萬不等，視乎使用正廠藥或是副廠藥，單標靶還是雙標靶。

所以，絕大部分的病人手術後都會轉介到公立醫院等待接受進一步術後治療方案，但由於等候腫瘤科新症期大約為4-8個星期，另外亦要再等4-8星期才能開始術後治療，即是一般要等大約8-16個星期不等才能正式開始治療，所以很多病人都會選擇在私家診所在等候公立醫院前期間先行開始治療，但所費亦不菲，要動用儲蓄甚至要一家人夾錢來醫病，其實醫病以外仍要開飯啊！有錢醫病冇錢開飯實在是悲歌，所以必須跟大家討論這個情況，好讓大家可以未雨綢繆！

什麼是危疾保險？

危疾保險是確診重症（癌症、中風、心臟病、腎衰竭、主要器官移植、多發性硬化⋯⋯）後的一次性保險賠償、用來支付危疾或重症所導致的全部或部分相關醫療費用。某些病人亦會用賠償來支付生活日常開支，曾經見過保險保障充足的人，甚至會將這個額外的一筆過賠償用作買樓之用，因為一旦符合標準便是一筆過的賠償，並沒有限制受保人是如何使用這筆資金!

由於醫療發達，即使腫瘤科康復後仍有機會有第二次甚至第三次患上腫瘤的機會，曾經有病人同一時間患上四個腫瘤，有些危疾保險可為受保人提供多重保障，即是第一次索償後，再為受保人額外提供第二次嚴重疾病（如：癌症、中風及心臟病）的保障。多重保障保險產品較為全面，因此普遍保費較高，但這些保險計劃只是適合於未病發時購買，一旦確診腫瘤後即使是痊愈亦較難購買這類型的保險產品!

最後，其實並不單是包含腫瘤，如果患上其他重症或長期病患的話要再買危疾已經比較困難了，請大家要再健康啲好好規劃自己的保障！

什麼是住院保險?

住院保險主要為病人住院時的醫療開支提供實報實銷的保障。 一般住院及手術保障內的每個項目均設有賠償限額，按不同的病房（私家病房、半私家病房或普通病房）提供不同的保障額。 很多病人的公司都有不同類型的住院保障，這些都是員工福利之一。 但常見的情況是病人認為自己有公司的住院保障就不會買個人的住院保險，結果轉工後年紀比較大才買住院保障的話，保費一般會比較高，有些更不幸的情況是，轉工後才發現生 Cancer……

由於絕大部分的癌症治療已經在日間中心處理，大家要切記住院保險並不能涵蓋這些治療方案！如果要強行將日間中心的治療變成住院治療的話，其實費用上升亦不少，首先要付房錢，住院期間的藥費亦會一般比較貴，亦要包含護理費，如果之前已經做過手術，其實化療只是雜費項目，很快就會扣爆，結果得不償失，勸大家真的是要計清楚才用這個方式 claim 保險，如果幫大家的是資深保險從業員的話，一般都會提醒病人這些事項，但如果經驗比較淺的話，作為醫生的我們面對這些情況也是非常勞氣的。

什麼是醫療保障?

高端醫療保障一般設有每年賠償限額及個人終生賠償限額，為住院及手術等保障項目提供全數賠償，保障範圍亦較全面，但是保費比較昂貴，而且保費升幅亦會有一定程度的不穩定性，如果每年同一個保障內很多病人 claim保險的話，保費升幅會攀升，不太合乎成本效益。

什麼是自願醫保?

Ref: https://www.vhis.gov .hk/tc/info_centre /faqs.html

自願醫保計劃是食物及衞生局（「食衞局」） 推出的一項政策措施，以規範保險公司的個人償款住院保險產品。在自願醫保計劃下，參與的保險公司提供經認可的個人償款住院保險產品。而且保費亦可作扣稅之用。

自願醫保計劃下的認可產品由食物及衞生局認可。認可產品必須符合多項標準產品特點，以提升對消費者的保障，當中包括標準化的保單條款及細則、保證續保至100歲以及更全面的保障範圍等。

自願醫保計劃並不涵蓋以下保險產品 ：

1. 非住院醫療保險 (例如門診服務)，但門診的影像檢查服務是涵蓋的
2. 非償款性質的醫療保險 (例如住院現金、危疾現金保險)
3. 屬於由僱主為僱員購買的團體保險。

大部分所見的情況是，保險從業員會為客戶提供自願醫保以外其它的保險產品伸延計劃，希望為客戶提供比較理想的保障。

所以，一個資深，有心而且為客戶負責任的保險從業員你理應能夠跟客戶坐定定，按著客戶的經濟狀況，家庭需要，最新的醫療開支數據，度身訂做不同的保險組合，並且定期 review，很多時候保費並不是最貴，但是保障一定是最充足的! 絕對建議大家要好好為自己及家人作最適當的準備！因為醫管局的系統已經不勝負荷，要及早制定自救方案！同時亦建議大家，如果之前已經買了保險，都應該定時定候跟保險從業員 Review，定時檢視現有保障狀況，申請移除現有保單的特別條款 （加價或不保事項）以及考慮轉移舊有醫療保單到自願醫保計劃。

由於腫瘤是非常複雜的，建議大家如果三個腫瘤而又康復的話，不妨向保險公司查詢，透過提供全面的醫療報告，保險公司會進行 underwriting，即是根據指引判決是否適合相應保險產品的申請，以及釐定是否界定為不保事項，或需要加 loading，其實即使是要加 loading，隨住康復年期增長，亦可以隨時向保險公司提出覆核，有機會可以取消 loading，雖然程序繁複，但再有需要的情況下，有份保險始終保障比較大，大家千萬不要放棄！

最後，如果經過保險公司審查後只是適合購買人壽保險的話，仍然建議大家購買人壽保險，因為如果日後有病的話，即使要動用家庭成員的資產醫病，起碼日後仍可讓家人有人壽保險的保障，而且，有些保險公司亦可因應病人的情況作特殊的批核，在病人還未過身的時候因為病情需要預先批核使用之前所購買的人壽保險，亦可以解燃眉之急，有些保險公司亦會安排人壽保險的逆按是服務，這些都是不可不知的保險瑣碎事之一。

希望以上的分享能夠幫到大家更加深入了解保險，好好保障自己及家人！

 

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文：臨床腫瘤科專科 黃麗珊醫生

 

癌症資訊網慈善基金顧問醫生 臨床腫瘤科專科醫生 黄麗珊醫生

 

 

 

 

 

 

 

不可不知的保險瑣碎事（一）——為何保險這麼重要？

特別鳴謝：黄俊仁先生（大型國際保險公司分區總監）

假設一位病人懷疑自己患上乳癌，經家庭醫生轉介到公立醫院外科乳腺科作進一步檢查的話，以現行的系統，在醫管局內的等候時間會根據家庭醫生的描述等候個數星期至數個月不等，等候期的長短視乎有沒有進一步的造影檢查以及抽組織檢查而釐定。一般如果沒有這些檢查，單憑家庭醫生的描述，等候外科的時間會比較長，而且，首次見過外科醫生後，會再安排在公立醫院接受進一步乳房造型以及抽組織化驗，這些等候時間亦不短，確診後等待手術的時間亦可能需要數個星期，手術切除後如要轉介腫瘤科醫生作進一步跟進治療的話，等候腫瘤科專科醫生的時間大約為4-8星期，初次會面後，如需要進一步腫瘤治療的話，有機會要再等另外4-8個星期才能做正式的抗癌治療，簡單一點來說，一個嚴重的疾病有機會因為過長的等候時間而惡化，甚至影響生命。

如果想盡快處理問題，家庭醫生可直接轉介私家的外科醫生作進一步檢查，由檢查到確診，再做手術然後再轉介到腫瘤科醫生繼而進行後續治療方案，當然可以大幅縮減等待的時間，越早接受的確的腫瘤治療，生存的機會越大。 但是用這個方案處理問題的話，治療費用會大幅增加，即使是沒有太大經濟困難的中產人士，面對這些醫療開支亦會覺得吃力，但是，隨着時間流逝感覺到腫瘤正在惡化的話，絕大部分的病人都會希望使用積蓄來處理有機會影響生命的健康問題。

由於腫瘤確實非常得人驚，絕大部分病人在等候公立醫院診症期間，都會先行到私家醫院作進一步檢查，至少如果確定不是腫瘤的話，受驚的時間可以縮短！如果在私家確診腫瘤再經私家醫生準備轉介信的話，可以大幅縮短約見腫瘤科醫生的時間，亦是自救的良方! 對於保險並不是全面的病人來說，以有限的保險保障，運用適當的策略，便可以提早確定自己的病情，提早接受治療然後在公立醫院銜接相應的治療，這個亦是現行香港大部份病人用的方案。

其實絕大部分香港人的保險保障並不全面，所以最終都要轉介到到公立醫院繼續進行抗癌治療，有保險的話，即使保險保障並不全面，可以應付部分治療黃金期的開支，然後銜接到公立醫院，間接提升存活率！

確診患上癌症後，除了檢查以及治療費用昂貴，亦要暫停工作，手停口停，只有支出沒有收入的情況下，很快便會耗盡積蓄，有部分病人的想法是耗盡積蓄後才依賴公立醫院的治療，

這個某程度上是大錯特錯的想法，因為即使在公立醫院接受治療，大量抗癌藥物是自費藥物，只是在公立醫院的藥費比私家的藥費便宜，所以千萬不要耗盡積蓄才回到公立醫院繼續就診，這樣便會大失預算，建議大家及早預約公立醫院腫瘤治療服務，在公家醫院以及私家醫生之間遊走纔能省卻大量開支，才能走更長的路（有全面保險保障的病人除外）。

其實，長期入不敷支的情況下，對病人以及家人都會造成極大的經濟困擾！一方面難以長期負擔自費藥物，即使有藥物資助計劃，絕大部分的港人仍要負擔大部份的藥費。很多病人都自覺得是家庭裏的一個經濟負擔。對於病人家屬來說，如果因為經濟問題未能提供病人最理想的治療方案的話，亦會感到非常內疚。一般來說，正在接受治療的腫瘤病人可以向社署申請傷殘津貼以幫補生活，絕大部份的病人只適合申請普通的傷殘津貼，每月為港幣$1885資助，雖然高額傷殘津貼達到每月港幣$3770，但只有100%需要人照顧的病人，即是手腳都失去功能要長期臥床的情況才能適合申請高額傷殘津貼。 (請記緊，傷殘津貼只適用於正在接受治療的腫瘤病人申請，如已經康復的話，請將社會資源留給更有需要的病人！）

作為腫瘤科醫生，眼見以上種種都令病人以及家人造成精神上極大困擾，所產生的負能量絕對可以影響治療的效果，由於這些故事每一天都正在發生，希望可以藉著文章提醒各位知道保險的重要性，從而減少這些令人心酸的情況一而再再而三發生！

 

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文：臨床腫瘤科專科 黃麗珊醫生

 

癌症資訊網慈善基金顧問醫生 臨床腫瘤科專科醫生 黄麗珊醫生

 

 

 

 

 

 

 

移民瑣碎事- 加拿大篇 (文字版)

特別鳴謝：Dr Herbert Loong，龍浩鋒醫生

1. 一般醫療問題：

加拿大醫療系統幾乎只有國營醫療系統，沒有私營系統選擇，如果國民需要私營醫療服務的話，一般會選擇到美國接受治療。 不同的省份都使用不同的醫療系統，而且不同的醫療系統是未能互通的，香港人移民的熱門地溫哥華(BC 省) 或者多倫多 (Ontario 省)的醫療是不同的。 一般醫療問題都是由家庭醫生處理，如果遇到腫瘤的問題會由家庭醫生轉介至附近的癌症中心處理。 到達加拿大後，如果不是遊客的身份，而是有逗留權的情況底下，例如landed immigrant，有 work permit 或者 student visa 的話，都可免費享用加拿大的醫療系統。 到步加拿大後申請醫療保障一般都是非常快得到批核，香港所購買的醫療保險未必能適合移民到加拿大後使用，因為一般是non-residential 性質，即是適合旅遊使用，而不是定居使用，建議出發移民到英國之前要先知會保險公司將會移民的舉動，保險公司會進行 underwriting，再作出書面通知是否會對移民目的地區的保險作出保障。 不同省份的醫療系統雖然不是一樣，但是醫療保障都是差不多的，一般涵蓋醫生診症費，住院費用以及住院期間所使用的藥物，但是其他藥房能夠買到的藥物都不是醫療保障範圍以內。 如有需要購買當地的醫療保險，請到達當地後向當地的醫療保險供應商查詢。 加拿大是實行醫藥分家的，醫生不會擁有自己的藥房，醫生處方藥物後，病人需要自行到社區藥房配藥，而藥費是需要病人自付的，只有大型癌症中心會有自己的藥房。 有很多移居到加拿大的香港人提到，在加拿大預約家庭醫生其實是非常困難的，因為很多地區的家庭醫生服務已經飽和，跟英國不同的地方是加拿大定不需要限制病人所住的地區來預約家庭醫生，如果預約不到所住地區的家庭醫生的話，可以到鄰近地區的家庭醫生作預約服務。如果選擇比較多華人聚居的地區，有機會預約到香港人的家庭醫生，溝通可能會比較方便。

2. 緊急醫療問題：

如有緊急情況，可致電911呼召救護車，如果在比較偏遠的地區，有機會需要出動直升機協助救援工作。 除了急症室以外，亦有Urgent Care Center 服務，雖然不是提供24小時緊急服務，但是服務時間比較長，可以應付大部份主動到達求診的急症情況。 如果不清楚是否可以致電911求助，如遇到急事亦可以致電911，職員會教導病人如何處理情況。

3. 一般癌症病人治療流程：

如發現可疑腫瘤的症狀，需要先行預約家庭醫生，家庭醫生在就個別情況寫轉介信道不同專科再作安排 一般等候腫瘤專科醫生接見的時間對比香港政府醫院的等候時間快捷 治療療程除了藥費以外都是政府所涵蓋的

4. 穩定性癌症病人以及康復癌症病人銜接問題：

如果有香港腫瘤科醫生的轉介信件的話，有機會到步後直接預約腫瘤科，不需經過家庭醫生。 請記緊把所有啲醫療記錄，包括抽血報告，造影報告以及影像CD rom，以及其他病理報告等等帶到當地作進一步銜接的問題 如果病情已經超過兩年穩定期的話，有機會是家庭醫生作進一步跟進而不是腫瘤科醫生繼續跟進，這些都是跟香港的醫療系統有比較大出入的地方。 建議如果需要銜接當地醫療而又繼續服用抗癌治療藥物的話，最好帶第三個月藥物的存貨，以方便銜接期間的等候時間。

5. 正在接受治療癌症病人銜接問題：

對於現正接受抗癌治療的病人，疫情關係，到達加拿大後需要隔離，而且到步後即使立即預約家庭醫生亦未能於短時間內可以接見腫瘤科醫生，另外,香港的醫療跟加拿大的醫療有一些不同，並不能確保兩地就著同一個病人同一個病友同一個治療方案，到步後如果等候時間長，或者不能銜接特定的治療方案，對病情有著很大的影響，而且藥費上亦有不穩定性，旅遊保險亦不會受保，所以不建議正在接受癌症治療的病人移居到加拿大。

最後，明白大家想完全掌握到步加拿大後自己的治療方案，老實說，即使是腫瘤科醫生，亦未能就每一位仲有病人到達加拿大後的安排有十足的把握，一般而言，加拿大的治療方案跟香港的非常類近，而且亦有大型的醫學研究可供病人選擇，治療選擇甚至能夠比香港更加前衛，只是在藥費支出上有不確定性，而且病情亦有機會有變，所以以上文章只是讓大家有初步的認識，望請大家見諒！

 

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文：臨床腫瘤科專科 黃麗珊醫生

 

癌症資訊網慈善基金顧問醫生 臨床腫瘤科專科醫生 黄麗珊醫生