不可不知的保險瑣碎事（二）——不同的保險類型有什麼不同的保障?

特別鳴謝：黄俊仁先生（大型國際保險公司分區總監）

經常發現很多病人都會發牢騷：保險要Claim時方恨少！買保險易Claim保險難！

其實出現這個情況是因為很多人都不清楚不同保險涵蓋不同的保障，簡單一點來說，就是亂買一通，所以 claim 保險時頭頭碰著釘！並沒有了解自己的財務狀況以及不同保險的性質來購買最適合自己的保險方案，大部分的人都保持「心存僥倖」的心態，希望買份保險「看門口」，一心想著這些事不會發生在他們身上的心態，買一份有儲蓄成份較重但保障成分較低的保險，希望即使 claim 不到保險也不會蝕給保險公司。 誰知六合彩唔見中⋯⋯其實根據香港的數據，癌症的病發率不斷在上升，保守估計，男士一生人當中每四個就有一個會中，女士每五個就會有一個中，所以其實好易中，而且越嚟越後生中，中咗之後亦很難再買保險，這個真的是不可不知的癌症瑣碎事！ (Ref: https://www.hkacs .org.hk/tc/medicalnews .php?id=213)

絕大部分的癌症病人在確診腫瘤的時候，都會誤以為自己從前買嘅保險一定得到比較好的保障，這個絕對是大錯特錯的想法！首先，絕大部分的病人都不清楚自己買的是什麼保險，基本上很多病人分不清楚醫療保險及危疾保險的分別，他們只清楚知道什麼是人壽保險！另外，亦有很多病人不清楚保障的保額以及不保事項。這個是很難怪的，對於一般沒有患病經歷的人來說，購買保險的時候由於不清楚現行的醫療制度以及醫療開支，即使保險從業員努力講解不同的保險有不同的保障範圍，在一般人的眼中都只是覺得保險從業員在 hard sell 他們的保險產品（這個真的是要為那些盡責的保險從業員平反一下，因為越是盡力，越是被人覺得是 hard sell，一日客戶未試過 claim 保險，一日都唔會發現到佢哋嘅好處，真的是眼淚在心裏流），而且要未雨綢繆，用額外的款項準備一些未必需要的開支，倒不如今朝有酒今朝醉，去下旅行有益身心，所以絕大部分的人都不希望用一個業界認為所謂合理的價錢去準備適合自己當患上危疾時要面對的醫療開支以及日常生活開支而作出適當賠償的保險方案。

舉個例，現行最常見的情況是十多年前跟朋友買了一份醫療保險，絕大部分都只是住院保障，如果保額一般是十萬到20萬不等，即只是危疾保障也大約只有20萬，而且有買住院保險通常冇買危疾，或者有買危疾保險就冇買住院保障，而現在的腫瘤治療亦大部分在日間中心治療，並不涵蓋在住院範圍保障內，以一個剛剛確診HER2受體陽性的乳癌病人為例，手術費大約為10-20萬不等，可能已經用盡所有醫療保障，甚至要倒貼，更遑論之後的新標靶治療方案以及電療方案，一般大約為港幣200萬一年。當然在公立醫院可以便宜很多，但亦需要10萬至50萬不等，視乎使用正廠藥或是副廠藥，單標靶還是雙標靶。

所以，絕大部分的病人手術後都會轉介到公立醫院等待接受進一步術後治療方案，但由於等候腫瘤科新症期大約為4-8個星期，另外亦要再等4-8星期才能開始術後治療，即是一般要等大約8-16個星期不等才能正式開始治療，所以很多病人都會選擇在私家診所在等候公立醫院前期間先行開始治療，但所費亦不菲，要動用儲蓄甚至要一家人夾錢來醫病，其實醫病以外仍要開飯啊！有錢醫病冇錢開飯實在是悲歌，所以必須跟大家討論這個情況，好讓大家可以未雨綢繆！

什麼是危疾保險？

危疾保險是確診重症（癌症、中風、心臟病、腎衰竭、主要器官移植、多發性硬化⋯⋯）後的一次性保險賠償、用來支付危疾或重症所導致的全部或部分相關醫療費用。某些病人亦會用賠償來支付生活日常開支，曾經見過保險保障充足的人，甚至會將這個額外的一筆過賠償用作買樓之用，因為一旦符合標準便是一筆過的賠償，並沒有限制受保人是如何使用這筆資金!

由於醫療發達，即使腫瘤科康復後仍有機會有第二次甚至第三次患上腫瘤的機會，曾經有病人同一時間患上四個腫瘤，有些危疾保險可為受保人提供多重保障，即是第一次索償後，再為受保人額外提供第二次嚴重疾病（如：癌症、中風及心臟病）的保障。多重保障保險產品較為全面，因此普遍保費較高，但這些保險計劃只是適合於未病發時購買，一旦確診腫瘤後即使是痊愈亦較難購買這類型的保險產品!

最後，其實並不單是包含腫瘤，如果患上其他重症或長期病患的話要再買危疾已經比較困難了，請大家要再健康啲好好規劃自己的保障！

什麼是住院保險?

住院保險主要為病人住院時的醫療開支提供實報實銷的保障。 一般住院及手術保障內的每個項目均設有賠償限額，按不同的病房（私家病房、半私家病房或普通病房）提供不同的保障額。 很多病人的公司都有不同類型的住院保障，這些都是員工福利之一。 但常見的情況是病人認為自己有公司的住院保障就不會買個人的住院保險，結果轉工後年紀比較大才買住院保障的話，保費一般會比較高，有些更不幸的情況是，轉工後才發現生 Cancer……

由於絕大部分的癌症治療已經在日間中心處理，大家要切記住院保險並不能涵蓋這些治療方案！如果要強行將日間中心的治療變成住院治療的話，其實費用上升亦不少，首先要付房錢，住院期間的藥費亦會一般比較貴，亦要包含護理費，如果之前已經做過手術，其實化療只是雜費項目，很快就會扣爆，結果得不償失，勸大家真的是要計清楚才用這個方式 claim 保險，如果幫大家的是資深保險從業員的話，一般都會提醒病人這些事項，但如果經驗比較淺的話，作為醫生的我們面對這些情況也是非常勞氣的。

什麼是醫療保障?

高端醫療保障一般設有每年賠償限額及個人終生賠償限額，為住院及手術等保障項目提供全數賠償，保障範圍亦較全面，但是保費比較昂貴，而且保費升幅亦會有一定程度的不穩定性，如果每年同一個保障內很多病人 claim保險的話，保費升幅會攀升，不太合乎成本效益。

什麼是自願醫保?

Ref: https://www.vhis.gov .hk/tc/info_centre /faqs.html

自願醫保計劃是食物及衞生局（「食衞局」） 推出的一項政策措施，以規範保險公司的個人償款住院保險產品。在自願醫保計劃下，參與的保險公司提供經認可的個人償款住院保險產品。而且保費亦可作扣稅之用。

自願醫保計劃下的認可產品由食物及衞生局認可。認可產品必須符合多項標準產品特點，以提升對消費者的保障，當中包括標準化的保單條款及細則、保證續保至100歲以及更全面的保障範圍等。

自願醫保計劃並不涵蓋以下保險產品 ：

1. 非住院醫療保險 (例如門診服務)，但門診的影像檢查服務是涵蓋的
2. 非償款性質的醫療保險 (例如住院現金、危疾現金保險)
3. 屬於由僱主為僱員購買的團體保險。

大部分所見的情況是，保險從業員會為客戶提供自願醫保以外其它的保險產品伸延計劃，希望為客戶提供比較理想的保障。

所以，一個資深，有心而且為客戶負責任的保險從業員你理應能夠跟客戶坐定定，按著客戶的經濟狀況，家庭需要，最新的醫療開支數據，度身訂做不同的保險組合，並且定期 review，很多時候保費並不是最貴，但是保障一定是最充足的! 絕對建議大家要好好為自己及家人作最適當的準備！因為醫管局的系統已經不勝負荷，要及早制定自救方案！同時亦建議大家，如果之前已經買了保險，都應該定時定候跟保險從業員 Review，定時檢視現有保障狀況，申請移除現有保單的特別條款 （加價或不保事項）以及考慮轉移舊有醫療保單到自願醫保計劃。

由於腫瘤是非常複雜的，建議大家如果三個腫瘤而又康復的話，不妨向保險公司查詢，透過提供全面的醫療報告，保險公司會進行 underwriting，即是根據指引判決是否適合相應保險產品的申請，以及釐定是否界定為不保事項，或需要加 loading，其實即使是要加 loading，隨住康復年期增長，亦可以隨時向保險公司提出覆核，有機會可以取消 loading，雖然程序繁複，但再有需要的情況下，有份保險始終保障比較大，大家千萬不要放棄！

最後，如果經過保險公司審查後只是適合購買人壽保險的話，仍然建議大家購買人壽保險，因為如果日後有病的話，即使要動用家庭成員的資產醫病，起碼日後仍可讓家人有人壽保險的保障，而且，有些保險公司亦可因應病人的情況作特殊的批核，在病人還未過身的時候因為病情需要預先批核使用之前所購買的人壽保險，亦可以解燃眉之急，有些保險公司亦會安排人壽保險的逆按是服務，這些都是不可不知的保險瑣碎事之一。

希望以上的分享能夠幫到大家更加深入了解保險，好好保障自己及家人！

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文：臨床腫瘤科專科 黃麗珊醫生

癌症資訊網慈善基金顧問醫生 臨床腫瘤科專科醫生 黄麗珊醫生