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由掃描、化療到標靶藥：拆解自願醫保的癌症治療保障

28-09-2026

由掃描、化療到標靶藥：拆解自願醫保的癌症治療保障

癌症、中風、心臟病等危疾是香港的主要殺手，治療費用動輒數十萬港元。自願醫保計劃（VHIS）由醫務衛生局（前稱食物及衞生局）於2019年推出，保險公司須先註冊為計劃的產品提供者，才可發售經認可的個人償款住院保險產品。認可產品分為標準計劃及靈活計劃兩款，市民可自由選購。一旦確診危疾，保額能有效減輕私營醫療的龐大開支，讓病人安心接受治療。

癌症治療的保障範圍

認可產品的保障範圍擴展至多項癌症相關項目：

  • ●
    訂明診斷成像檢測：包括電腦斷層掃描（CT）、磁力共振掃描（MRI）及正電子放射斷層掃描（PET），用於癌症診斷、分期及復發監測（設有30%共同保險）。
  • ●
    訂明非手術癌症治療：包括放射治療、化療、標靶治療等，毋須住院亦可獲賠償，減輕長期治療的負擔。
  • ●
    住院癌症手術：如腫瘤切除、微創手術，連同病理檢驗、麻醉及病房開支，均在保障範圍內。
  • ●
    日間手術：在日間診療中心進行的治療同樣受保。
  • ●
    精神科住院治療：癌症病人常伴隨情緒困擾，每保單年度可獲最高30,000港元賠償。

投保前已有的疾病同樣受保

傳統醫保多不保障投保時已存在的疾病，自願醫保則規定：投保時未知的已有疾病（包括投保前未發現的腫瘤），保單生效第2年可獲25%賠償、第3年50%，其後提供100%全面賠償。至於先天性疾病，只要於年滿8歲或以後出現或確診，亦在保障範圍之內。

保證續保，長期保障

  • ●
    保證續保至100歲：不論保單生效後健康狀況有何變化，或會否作出索償，保單也不會被取消。
  • ●
    絕大多數計劃不設「終身保障限額」：年滿100歲前，保障不會因索償金額而終止，多年抗癌治療仍然獲得保障。
  • ●
    21日冷靜期：期間可取消保單並全數取回已付保費。
  • ●
    保費透明度：認可產品的保費表可於政府及保險公司網站查閱，方便比較。

靈活計劃提供更高保障

標準計劃的非手術癌症治療、精神科住院等項目設有年度賠償上限；如期望更佳保障，可選靈活計劃，保額、病房等級及附加服務的選擇更為寬裕。配合保證續保條款，病人即使需要標靶藥物或多年覆診治療，保障亦不會中斷，長遠開支更有預算。

稅務扣除

就認可產品繳付的保費，可根據《稅務條例》（第112章）申請稅務扣除，每年每名受保人上限為8,000港元，合資格受保人包括納稅人本人、配偶、父母、祖父母及兄弟姊妹，進一步減輕保費負擔。

善用比較平台，揀選合適計劃

購買自願醫保應先比較不同保險公司的計劃，了解真正適合自己的保障。你可以透過10Life自願醫保比較平台，一次過查看多間保險公司自願醫保的保障範圍、醫療保障評分及保費水平，亦可參考其5星評級機制，從客觀數據出發揀選性價比較高、較能對抗醫療通脹的產品，從而作出更切合個人醫療需要和預算的選擇。

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