投保16年得個桔買危疾保生癌冇賠

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投保16年得個桔買危疾保生癌冇賠

26-11-2016

2016/11/25 (週五) 12:00上午

投保16年得個桔買危疾保生癌冇賠

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很多保險公司的危疾保險，均訂明不會對「原位癌」作出賠償，然而有時明明不是「原位癌」，保險公司仍拒賠。有讀者最近發現結腸內有三粒瘜肉，其中一粒被證實屬腸癌一期（「原位癌」可理解為「0期」），馬上接受手術切除，惟事後他向保險公司索償，卻被指所患的是「原位癌」而拒賠。事件揭露現行保險條例對市民保障不足，和保險公司爭拗每每處於下風。

病變腸已切竟當「原位癌」

任職紀律部隊的李先生（化名），今年7月在多次排便後發現便中有血，於是前往私家醫院接受結腸鏡檢查，證實結腸內有三粒瘜肉，其中兩粒屬良性，第三粒則直徑達兩厘米，證實是惡性，並已有部分癌細胞穿過腸黏膜，滲入肌肉。

李先生隨即入院，並馬上安排進行腸內窺鏡及瘜肉切除手術，當瘜肉切除後，由於擔心該惡性腫瘤的癌細胞已擴散，故此，在兩個多星期後，他再接受腹腔鏡下乙狀結腸切除手術，將當時惡性腫瘤生長的一段達六吋長的結腸切除。李先生指，當日切下來的一段結腸早已病變，幸好及時切除，未有擴散至其他器官，否則後果嚴重。

索償竟然被拒絕

是次手術，李先生一共花掉18萬元積蓄，事後他向保險公司申請索償，惟經過審核後，該跨國巨頭級保險公司回覆竟是拒絕，指他提供的組織病理報告中，腫瘤並無涉及黏膜下層，屬「非侵蝕性原位癌」，故不會賠償。

李先生對有關回覆感不滿，認為報告中清楚寫明「It infiltrates into the muscularis mucosae（大致意思：已滲入到肌肉組織內）」，保險公司卻視而不見。「我2000年開始買危疾保險，諗住日後唔知幾時有重病，有個保障，但原來患癌，仲要係開始擴散嘅癌都冇得賠，咁我買嚟做乜？」　

業內人士：「應該賠」

記者在李先生同意下，將其病理報告向醫生及資深保險從業員查詢。臨牀腫瘤科專科醫生梁廣泉指，根據該病理報告看，李先生毫無疑問是屬於腸癌第一期，即腫瘤已經生長到結腸或直腸內壁，不過未穿過腸壁。而資深保險從業員沈先生亦表示，單從有限的資料作簡單判斷，保險公司應有責任提供賠償。

但為何跨國大保險公司仍拒絕賠償？記者就李先生個案向該保險公司查詢，對方以私隱為由拒絕回應，只表示「公司的專家小組研究過，認為不適合賠償」，若投保人不同意保險公司決定，可向保險索償投訴委員會申訴要求處理。李先生質疑，大公司可以一句不賠就不賠，投保人卻要自行展開冗長投訴及索償程序，故他會向當局及消委會投訴事件。

乜嘢叫「原位癌」？

根據癌症基金會資料顯示，腫瘤可分良性及惡性兩種，良性會駐足在本身位置上不擴散。惡性則含癌細胞，最初守在原部位上，稱為「原位癌」，惟其後，癌細胞若得不到適當治理，會破壞周圍組織及擴散至其他器官，變成侵襲性的癌症，並按癌細胞擴散程度，分不同期數。

原位癌爭拗趨升

根據保險索償投訴委員會資料顯示，該會2015年共接獲647宗新投訴個案，是該會自1990年成立以來的新高，引起最多索償糾紛的兩類保險產品分別是「住院/醫療保險」與「旅遊保險」。當中，有患直腸癌的投保人在接受腹腔鏡直腸切除手術後，被保險公司以「原位癌非癌症」為由拒絕賠償。而有關爭議有上升趨勢。

資深保險從業員沈先生表示，長遠解決「原位癌」爭拗的方法，是將爭拗的基本原因消除，目前有不少保險公司已提供連「原位癌」也賠償的保障計劃，受保人在選購有關產品前可先了解保障條文。

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