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醫療鎖碎事(四) 買了醫療保險 = 安枕無憂？

31-03-2020

醫療鎖碎事(四) 買了醫療保險 = 安枕無憂？

你有購買醫療保險嗎？你知道所買的是甚麼類型的保險嗎？是住院？危疾？保額有多少？你是否以為自己買了醫療保險便可一勞永逸，即使不幸患病也不用擔心住院開支？你又知道在私家醫院治療癌症的費用大概多少嗎？

過去我遇過很多癌症病人，因為不了解自己所買保險的保障範圍，最終大失預算。最常見的情況，是在二三十年前替某某保險朋友買下住院保險，便以為現在確診腫瘤後，至少可以應付大部份開支。豈料這些舊式保險的保額大多只有數萬至二十萬元不等，只夠支付入院抽血、造影、抽組織等簡單檢查，根本不足以在私家醫院動手術或作術後輔助治療。再者，很多檢查在門診其實已可做到，不用住院的話，住院保險便完全無「用武之地」了！

治療費用難以預算

曾有病人因急性問題入住公立醫院，惟因等候時間太久而決定自行離院到私家醫院求助，心想有份住院保險「衰極有個譜」，結果發現私家醫院的治療費用遠超預算，例如一般照內窺鏡連抽組織和通膽管，一次費用可動軏數萬港元，而且視乎個案複雜程度更可能有其他額外開支。

事實上，醫生可能會因應病人病情的變化而調整治療方案，病人很多時都無法掌握住院時間，令醫療費用難以估算。對於一些癌症擴散的病人來說，由於治療目標是「與癌共存」，可說是「長期作戰」，開支更像「無底深潭」。面對如此情況，再加上一般家庭開支，如果手頭上只有一份保障有限的住院保險，心理壓力可想而知。

買保險 = 買時間

癌症治療分秒必爭，一份保障完善的保險能夠為你省下很多時間。由懷疑有癌症到確診，一般公立醫院需時最少數月，之後排期動手術、手術後在腫瘤科進行輔助治療，都要花費不少時間。結果，一些原本有機會做根治手術的病人，可能在輪候期間情況惡化。

在私家醫院或診療中心醫治無疑快捷（由懷疑到確診可能只是一至兩星期的事），但代價是相對高昂的費用。以早期癌症病人為例，由確診到根治性手術治療，以至用作減低復發風險的術後治療，病人或需花費二十多至五十萬元，甚至逾百萬元不等。如果沒有一份保額充裕的醫療保險，根本不是一般家庭能夠負擔。

買啱保險保平安

回到文章開首的問題：你有購買醫療保險嗎？你知道所買的是甚麼類型的保險嗎？如果未有投保的話，建議你找一位有責任感且能按客戶需要作適切建議的保險從業員，了解一下市面上的醫療保險產品，思考自己是否有需要投保。

至於已購買醫療保險的朋友，建議找出保單仔細閱讀，看看一旦患上重疾，手頭上的保險是否足以應付在私家診療的開支。如果「計過度過」發現保障不足的話，真的要找你的保險代理好好商量一下。未雨綢繆，總好過臨渴掘井！

 

黃麗珊醫生
臨床腫瘤科專科

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