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投保16年得個桔 買危疾保生癌冇賠

26-11-2016

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2016/11/25 (週五) 12:00上午

投保16年得個桔 買危疾保生癌冇賠

都市追蹤

很多保險公司的危疾保險,均訂明不會對「原位癌」作出賠償,然而有時明明不是「原位癌」,保險公司仍拒賠。有讀者最近發現結腸內有三粒瘜肉,其中一粒被證實屬腸癌一期(「原位癌」可理解為「0期」),馬上接受手術切除,惟事後他向保險公司索償,卻被指所患的是「原位癌」而拒賠。事件揭露現行保險條例對市民保障不足,和保險公司爭拗每每處於下風。

病變腸已切 竟當「原位癌」

任職紀律部隊的李先生(化名),今年7月在多次排便後發現便中有血,於是前往私家醫院接受結腸鏡檢查,證實結腸內有三粒瘜肉,其中兩粒屬良性,第三粒則直徑達兩厘米,證實是惡性,並已有部分癌細胞穿過腸黏膜,滲入肌肉。

李先生隨即入院,並馬上安排進行腸內窺鏡及瘜肉切除手術,當瘜肉切除後,由於擔心該惡性腫瘤的癌細胞已擴散,故此,在兩個多星期後,他再接受腹腔鏡下乙狀結腸切除手術,將當時惡性腫瘤生長的一段達六吋長的結腸切除。李先生指,當日切下來的一段結腸早已病變,幸好及時切除,未有擴散至其他器官,否則後果嚴重。

索償竟然被拒絕

是次手術,李先生一共花掉18萬元積蓄,事後他向保險公司申請索償,惟經過審核後,該跨國巨頭級保險公司回覆竟是拒絕,指他提供的組織病理報告中,腫瘤並無涉及黏膜下層,屬「非侵蝕性原位癌」,故不會賠償。

李先生對有關回覆感不滿,認為報告中清楚寫明「It infiltrates into the muscularis mucosae(大致意思:已滲入到肌肉組織內)」,保險公司卻視而不見。「我2000年開始買危疾保險,諗住日後唔知幾時有重病,有個保障,但原來患癌,仲要係開始擴散嘅癌都冇得賠,咁我買嚟做乜?」 

業內人士:「應該賠」

記者在李先生同意下,將其病理報告向醫生及資深保險從業員查詢。臨牀腫瘤科專科醫生梁廣泉指,根據該病理報告看,李先生毫無疑問是屬於腸癌第一期,即腫瘤已經生長到結腸或直腸內壁,不過未穿過腸壁。而資深保險從業員沈先生亦表示,單從有限的資料作簡單判斷,保險公司應有責任提供賠償。

但為何跨國大保險公司仍拒絕賠償?記者就李先生個案向該保險公司查詢,對方以私隱為由拒絕回應,只表示「公司的專家小組研究過,認為不適合賠償」,若投保人不同意保險公司決定,可向保險索償投訴委員會申訴要求處理。李先生質疑,大公司可以一句不賠就不賠,投保人卻要自行展開冗長投訴及索償程序,故他會向當局及消委會投訴事件。

乜嘢叫「原位癌」?

根據癌症基金會資料顯示,腫瘤可分良性及惡性兩種,良性會駐足在本身位置上不擴散。惡性則含癌細胞,最初守在原部位上,稱為「原位癌」,惟其後,癌細胞若得不到適當治理,會破壞周圍組織及擴散至其他器官,變成侵襲性的癌症,並按癌細胞擴散程度,分不同期數。

原位癌爭拗趨升

根據保險索償投訴委員會資料顯示,該會2015年共接獲647宗新投訴個案,是該會自1990年成立以來的新高,引起最多索償糾紛的兩類保險產品分別是「住院/醫療保險」與「旅遊保險」。當中,有患直腸癌的投保人在接受腹腔鏡直腸切除手術後,被保險公司以「原位癌非癌症」為由拒絕賠償。而有關爭議有上升趨勢。

資深保險從業員沈先生表示,長遠解決「原位癌」爭拗的方法,是將爭拗的基本原因消除,目前有不少保險公司已提供連「原位癌」也賠償的保障計劃,受保人在選購有關產品前可先了解保障條文。

 

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